Una hipoteca es esencialmente un préstamo, generalmente otorgado por un banco, para proporcionar a individuos y familias fondos para asegurar la vivienda. Las hipotecas se incluyen en la categoría más grande de préstamos financieros, pero están diseñadas específicamente para bienes raíces. Seguramente ha escuchado estas frases:
- Compré mi casa con una hipoteca. Quiere decir que pidió un préstamo para poder pagar por su casa nueva o usada
- Hipotequé mi casa. Seguramente el dueño de la casa necesita dinero y la hipoteca sobre su casa le ofrece más ventajas que un préstamo bancario.
En cualquiera de los dos casos el banco le prestó a usted dinero que tendrá que pagar. Usted sigue siendo el dueño de la casa mientras cumpla con sus obligaciones de pago; en caso contrario, el acreedor puede realizar la venta de su casa para cobrar el dinero que le prestó.
Las hipotecas varían en monto y tienen diferentes opciones de pago. La mayoría opera en periodos de tiempo de 15 a 30 años, y permiten a los prestatarios hacer reembolsos típicamente mensualmente. La cantidad de tiempo asignada para el reembolso varía según el tamaño de la hipoteca y el prestamista, y generalmente requiere el reembolso de la cantidad original de dinero prestado y una tasa de interés adicional.
Las hipotecas generalmente se establecen durante los contratos cuando los propietarios compran casas nuevas. Al igual que con el nuevo hogar, los compradores firman un contrato legal al obtener una hipoteca, que reconoce que comprenden los términos del préstamo y realizarán los reembolsos según lo indicado. Esta promesa legal, que incluye el reembolso del préstamo y todas las tarifas adicionales, usa el nuevo hogar como garantía del préstamo. Al firmar un contrato, los propietarios acuerdan reembolsar el monto original del préstamo, llamado capital, e intereses, que se calcula en un porcentaje, y se denomina tasa de interés. La mayoría de los prestamistas penalizan los pagos atrasados utilizando un sistema de puntos e incluso pueden ejecutar una hipoteca en un hogar.
Siete cosas que debe buscar en una hipoteca:
- La cantidad del préstamo: suele ser menor al precio del inmueble para poder cubrirse en un posible remate.
- La tasa de interés indica el porcentaje extra que se debe pagar a la entidad que otorgó el préstamo y que puede ser fijo o variable.
- El plazo del préstamo: tiempo que tiene para pagar el préstamo.
- Los costos de cierre del préstamo.
- Si el préstamo puede otras características de riesgo, como una sanción por pago anticipado o una cláusula de pago global final.
Los préstamos con garantía hipotecaria suponen una oportunidad para aquellas personas que tienen dificultades para obtener un crédito y que no pueden justificar unos ingresos periódicos, por ejemplo al inicio de un negocio. En este sentido, tienen la ventaja de permitir obtener una cantidad superior a la que ofrece un préstamo personal (en algunas ocasiones los préstamos con garantía hipotecaria se conceden aunque no se haya pagado la hipoteca en su totalidad). Sin embargo, como norma general los intereses bancarios de la garantía hipotecaria son superiores que los de un préstamo de tipo personal. Se puede afirmar, por lo tanto, que son útiles para obtener una importante suma de dinero pero existe el riesgo de perder el inmueble.
En una hipoteca de tasa fija, la tasa de interés de su préstamo hipotecario sigue siendo la misma para todo su plazo. Es una forma simple de lograr la tranquilidad de saber que sus pagos mensuales no cambiarán. En una hipoteca variable, la tasa fluctúa con el tiempo,
La elección de un préstamo de tasa fija le permite evitar aumentos inesperados en el pago durante el período del préstamo. El calendario de pagos constantes de una hipoteca de tasa fija le brinda la posibilidad de planificar un presupuesto y pagar otros gastos sin poner en peligro el pago de su hipoteca.
Generalmente el interés que paga es más por un préstamo a más largo plazo que por un préstamo a más corto plazo. Pero en un préstamo más corto, el pago mensual de capital e intereses puede ser mayor que en un préstamo a más largo plazo.
Enfóquese en una hipoteca que usted pueda pagar, tomando en cuenta sus otras prioridades, y no en la cantidad de dinero para la que pueda cualificar.
La hipotecaria o el banco le dirán cuánto puede pedir prestado, es decir, la cantidad que están dispuestos a prestarle. Esta cantidad es muy diferente de la cantidad que puede pagar sin ampliar su presupuesto debilitando otros asuntos importantes.
Para saber cuánto puede pagar, tendrá que revisar bien los ingresos familiares, los gastos y las prioridades de ahorro para ver lo que se acomode a su presupuesto.